La méthode de Dave Ramsey est imparfaite : se débarrasser de la dette plus rapidement

Pour beaucoup de gens, le simple fait de prononcer son nom suffit à faire remonter à la surface des émotions de rage ou de louange.

Pour ceux d’entre vous qui ne connaissent pas, Dave Ramsey (celui qui ne doit pas être nommé dans certains cercles) est l’auteur de plusieurs livres de finances personnelles très populaires, tels que Le relooking total de l’argentainsi que l’hôte de « The Dave Ramsey Show ».

Ramsey est célèbre pour sa position agressive de ne jamais utiliser la dette pour acheter quoi que ce soit, y compris votre maison ou vos investissements immobiliers.

Faisant partie de la communauté des investisseurs immobiliers, je considère bien sûr la dette sur les immeubles de placement à flux de trésorerie comme un « effet de levier » plutôt que comme une « dette ». Ramsey ne partage pas ce point de vue (c’est le moins qu’on puisse dire).

Il déteste également les dettes à la consommation, comme les cartes de crédit et les prêts automobiles, et pense qu’elles paralysent la situation financière et l’avenir d’une personne. C’est le seul endroit où je suis d’accord avec lui.

Ramsey a mis au point une méthode conçue pour sortir les gens de la dette et sur la voie de la création de richesse. Il a surnommé cette méthode les « 7 étapes de bébé ».

Les 7 petits pas de Dave Ramsey

Voici les étapes :

• Étape 1 – Économisez 1 000 $ pour votre fonds d’urgence de démarrage.
• Étape 2 – Remboursez toutes les dettes (sauf la maison) en utilisant la boule de neige de la dette.
• Étape 3 – Économisez trois à six mois de dépenses dans un fonds d’urgence entièrement financé.
• Étape 4 – Investir 15 % des revenus du ménage dans la retraite.
• Étape 5 – Économisez pour le fonds universitaire de vos enfants.
• Étape 6 – Remboursez votre maison plus tôt.
• Étape 7 – Créer de la richesse et donner.

Maintenant, ces mesures ont aidé des milliers et des milliers de personnes à se sortir de leurs dettes et à atteindre une situation financière saine.

Si vous êtes quelqu’un qui n’a que peu ou pas de connaissances en finances personnelles – quelqu’un qui n’est intéressé que par le désendettement et la retraite dans la soixantaine – allez-y et suivez les « Baby Steps » de Dave Ramsey. Cela vous y mènera.

Cependant, si vous êtes intéressé à vous désendetter et à vous constituer une valeur nette importante grâce à l’immobilier, aux fonds indiciels, aux actions, aux obligations, aux franchises Smoothie King ou à une combinaison de toutes ces choses – et que quelqu’un souhaite atteindre la liberté financière à un jeune âge – je vous suggérerais de suivre un chemin plus optimisé.

Quel est donc le plus gros défaut de « Baby Steps » de Dave Ramsey ?

Ça vient: ne pas investir votre argent et le faire travailler pour vous dès que possible est une énorme erreur !

Avec l’approche de Dave Ramsey, une fois que vous avez terminé la deuxième étape – rembourser toutes les dettes de consommation (cartes de crédit, voiture, prêts étudiants, prêts personnels, etc.) – vous aurez une valeur nette de 1 000 $.

Mais devinez quoi ? Ces 1 000 $ vous rapportent probablement 0,01 % d’intérêt sur un compte d’épargne. Ce 1 000 $ ne fonctionne pas pour vous. Cela ne vous rend pas riche.

En réalité, ces 1 000 $ vous ont fait perdre de l’argent au cours des nombreuses années que vous venez de dépenser pour rembourser vos cartes de crédit, votre voiture, vos prêts étudiants, votre camping-car et tout ce que vous avez financé. Ces 1 000 $ que vous avez placés dans un compte d’épargne en 2015 valent maintenant beaucoup moins que 1 000 $ en 2019 (l’inflation, les gens !).

Pure et simple, la méthode de Ramsey pour atteindre une place financièrement saine dans la vie est extrêmement imparfaite.

Mais y a-t-il une meilleure façon? Bien sûr!

Voici ce que j’appelle mes « 7 étapes pour adultes avertis financièrement » pour sortir de la dette et atteindre une position financièrement saine dans la vie. Cette méthode est à la fois plus rapide et plus efficace que ces petits « pas de bébé » ne le seront jamais.

Lié: Opinion impopulaire : Dave Ramsey est surestimé

7 étapes pour adultes avertis financièrement pour vous débarrasser de vos dettes et atteindre votre indépendance financière

• Étape 1 – Économisez 1 000 $ pour un fonds d’urgence.
• Étape 2 – Ne remboursez que les dettes à taux d’intérêt élevé (8 % ou plus).
• Étape 3 – Économisez plus de 25 % de votre revenu pour investir jusqu’à ce que vous disposiez de 10 000 $ à 25 000 $ d’actifs travaillant pour vous.
• Étape 4 – Économisez trois à six mois de dépenses dans un fonds d’urgence entièrement financé, tout en économisant plus de 25 % de votre revenu à investir.
• Étape 5 – Remboursez les dettes à faible taux d’intérêt (8 % ou moins), tout en économisant plus de 25 % de votre revenu pour investir.
• Étape 6 – Économisez pour le fonds universitaire de vos enfants, tout en économisant plus de 25 % de votre revenu pour investir.
• Étape 7 – Donnez, tout en économisant plus de 25 % de vos revenus pour investir.

Pas besoin de créer de la richesse ici comme dans les « Baby Steps ». Si vous exécutez cette stratégie, vous serez déjà riche à ce stade.

La raison pour laquelle ces « 7 étapes pour adultes avisés sur le plan financier » sont plus efficaces que celles de Ramsey est qu’elles se concentrent sur l’investissement le plus tôt possible et sur l’investissement continu de 25 % de vos revenus au lieu de seulement 15 %.

Pourquoi rembourser 5 % de prêts étudiants ou de prêts automobiles alors que vous pouvez gagner en moyenne 8 % par an dans un fonds indiciel ? Rembourser votre prêt hypothécaire à 4,2 % est-il optimal lorsque vous pourriez utiliser cet argent pour investir dans des propriétés locatives qui ont un rendement en espèces de 10 % par an et s’apprécient à 8 % par an ?

La réponse à ces deux questions devrait être évidente.

Lié: Le dilemme de Dave Ramsey : les investisseurs immobiliers devraient-ils vraiment éviter de s’endetter ?

Exemple concret de 7 étapes pour adultes avisés sur le plan financier en action

Que diriez-vous de m’utiliser comme exemple concret pour voir ces étapes plus optimisées en action ?

Environ 6 mois après avoir obtenu mon diplôme universitaire, je venais de financer une voiture pour 20 000 $, j’avais environ 4 000 $ de dettes de carte de crédit, 60 000 $ de prêts étudiants et je gagnais un salaire de 50 000 $ par an plus des primes. C’est une situation assez normale pour les personnes entre la mi-vingtaine et le début de la trentaine.

Cela représente une dette de -84 000 $. Mais 18 mois plus tard, j’ai maintenant une valeur nette de 0 $. Comment est-ce possible?

Ai-je suivi les « 7 étapes de bébé » de Dave Ramsey ? Aucune chance! Je serais toujours dans les 1 000 dollars négatifs si j’avais fait ça !

Voici ce que j’ai fait à la place.

Étape 1 : Économisez 1 000 $ pour un fonds d’urgence.

Assez facile. J’ai fait 90% de mes repas et j’ai dit non aux bars plus que je n’ai dit oui.

À ce stade, si les freins de ma voiture se brisent, je n’aurais pas à me tourner vers les cartes de crédit. Cela a pris environ deux mois.

Étape 2 : Rembourser uniquement les dettes à taux d’intérêt élevé (8 % ou plus).

Heureusement, la dette de carte de crédit de 4 000 $ était à un taux de lancement de 0 % pendant 18 mois. J’ai quand même traité cela comme une dette à intérêt élevé et je l’ai remboursée dès que possible. Je l’ai fait parce que dès la fin de la période de 18 mois, elle porterait un taux d’intérêt de 20 % ou plus.

Ma prochaine prime trimestrielle a été utilisée pour rembourser toutes mes dettes de carte de crédit plutôt que d’acheter un nouvel objet brillant comme le reste de mes collègues.

Étape 3 : Économisez au moins 25 % de votre revenu pour investir jusqu’à ce que vous disposiez de 10 000 $ à 25 000 $ d’actifs travaillant pour vous.

Mon conseil est d’identifier d’abord l’actif ou les actifs dans lesquels vous souhaitez investir. Il existe un certain nombre d’options et de stratégies fiscales différentes, y compris, mais sans s’y limiter, le Roth IRA, 401 (k), les fonds indiciels, les actions, les obligations et l’immobilier. . Décidez ce qui vous convient le mieux et attaquez-le.

Pour moi, j’ai décidé d’investir mes économies dans l’immobilier était ma meilleure ligne de conduite. Pendant environ huit mois, j’ai épargné autant que possible (50 % ou plus de mes revenus) pour mettre 3,5 % sur un hack de maison. Cela signifiait que je louais ma voiture, que je me rendais au travail à vélo et que je ne sortais presque jamais pour manger ou boire.

Après huit mois de détermination, j’ai acheté une maison de ville de 2 chambres et 2,5 salles de bain à Denver pour 260 000 $, soit 10 000 $ de moins que demandé. Après 4 000 $ supplémentaires en matériaux et main-d’œuvre, j’ai ajouté une troisième chambre au sous-sol.

Ensuite, j’ai placé deux colocataires dans la chambre du haut. Ils couvrent mon hypothèque, mes impôts et mon assurance.

J’ai maintenant une maison qui vaut environ 285 000 $ et j’y habite gratuitement. Il y a plus de 25 000 $ d’actifs qui travaillent pour moi !

Hé, Dave, quel « Baby Step » est-ce ?

Étape 4: Économisez trois à six mois de dépenses dans un fonds d’urgence entièrement financé, tout en économisant plus de 25 % de votre revenu à investir.

Maintenant que je peux vivre gratuitement dans une maison de ville dans une banlieue décente de Denver, économiser trois à six mois de frais de subsistance n’a pas pris de temps du tout.

La raison? Comme je n’ai rien à débourser pour un toit au-dessus de ma tête, mes dépenses mensuelles sont assez faibles et je peux économiser une grande partie de mes revenus. J’ai coché cette étape dans environ trois mois.

Étape 5 : Rembourser la dette à faible taux d’intérêt (8 % ou moins), tout en économisant plus de 25 % de votre revenu pour investir.

Voici où j’en suis actuellement. En ce moment, puisque je vis gratuitement, j’économise bien plus de la moitié de mes revenus et je vis très confortablement. (Oui, j’ai ajouté des repas et des boissons à l’occasion.)

Ces économies sont actuellement investies dans un Roth IRA, un compte d’épargne destiné à acheter ma deuxième maison en 12 mois et à rembourser mes prêts étudiants en utilisant la méthode « Debt Avalanche », plutôt que la méthode « Debt Snowball ».

En ce moment, ma valeur nette est d’environ 0 $. Mais devinez quoi ? J’ai plus de 25 000 $ d’actifs qui travaillent dur pour me faire gagner de l’argent pendant que je dors – et ils continueront à le faire pendant des années et des années à venir.

Si j’avais suivi les « Baby Steps » de Dave Ramey, non seulement j’aurais encore une valeur nette de moins de 1 000 dollars, mais quand je me serais finalement sorti de ce trou, je n’aurais aucun actif à proprement parler.

Il existe un certain nombre de façons de sortir de la dette en dehors de la méthode de Dave Ramsey et des « 7 étapes pour adultes financièrement avertis » de Connor Anderson. Mais la clé est de commencer à investir dans des actifs dès que possible et continuer à le faire pour toujours.

Mon parcours a impliqué beaucoup de travail acharné et de sacrifices, mais je vous promets qu’il est reproductible et un chemin beaucoup plus optimisé pour sortir de la dette et accéder à une position financièrement saine dans la vie.

Êtes-vous un fan de Dave Ramsey ? Pourquoi ou pourquoi pas? Comment pensez-vous que ma méthode se compare à la sienne ?

Faites-le moi savoir dans un commentaire ci-dessous!

Remarque par BiggerPockets : Ce sont des opinions écrites par l’auteur et ne représentent pas nécessairement les opinions de BiggerPockets.