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Ceci est une critique de SMBX, toutes les opinions sont les miennes.
Avec l’économie participative qui se développe à toute vitesse, et les goûts d’Uber et d’Airbnb remplaçant vos taxis et hôtels traditionnels, ce n’était qu’une question de temps avant que la finance ne devienne également participative. Alors pouvez-vous être une banque? Il s’avère que c’est assez facile.
Il existe de nombreux projets, des prêts P2P aux projets immobiliers, en passant par l’investissement social à l’étranger sur des sites comme Kiva. Aujourd’hui, regardons SMBX, qui offre un moyen d’investir dans une entreprise locale, avec des rendements attendus plus élevés que votre banque traditionnelle.
SMBX est un marché où vous pouvez acheter des obligations pour petites entreprises pour 10 $ à la fois. Une obligation est comme un prêt qu’une entreprise contracte pour continuer à croître. Certaines obligations sont adossées à des actifs commerciaux, d’autres ne sont pas garanties.
Comme d’habitude, des rendements plus élevés signifient un risque plus élevé, donc si vous décidez d’aller de l’avant, faites vos propres recherches et n’investissez que de l’argent que vous pouvez vous permettre de perdre, ou du moins que vous avez bloqué à plus long terme. Ce n’est pas un endroit pour garer votre fonds d’urgence!
Comment fonctionne SMBX ?
SMBX offre un moyen d’investir dans les petites entreprises locales via leur application et leur site Web.
Les investissements commencent à 10 $ et, de la même manière que le financement participatif, il vous suffit de parcourir les projets pour trouver ceux auxquels vous souhaitez participer.
Vous pouvez créer un compte individuel, ou investir en tant qu’entreprise, fondation ou institution. Il suffit d’avoir plus de 13 ans.
L’inscription est assez simple, vous devez divulguer votre salaire et votre valeur nette, et confirmer que vous comprenez que les fonds peuvent ne pas être récupérés et que vous ne pouvez pas revendre votre investissement, ce qui nous ramène à mon avertissement initial de ne pas investir plus que vous peut se permettre de perdre.
Une vérification par e-mail plus tard, je suis prêt à lier mon compte bancaire. L’option de carte de crédit facture un supplément de 4%, et je préfère que mon argent aille à mon investissement plutôt qu’aux frais de traitement.
Lier mon compte bancaire a été super facile car SMBX utilise Plaid pour interagir avec ma banque en ligne, donc il n’y a pas eu de brouillage pour mon compte et mon numéro de routage, vérification avec un petit dépôt… bienvenue en 2021 !
J’ai choisi de garder mon activité d’investissement privée, mais comme une plateforme de médias sociaux, vous pouvez partager ce que vous faites et voir ce que font les autres. J’aime mon intimité, mais je vous ferai part de mes premiers gestes 🙂
À l’heure actuelle, dans la section des obligations, on me présente 15 options d’investissement différentes. Ma première pensée est que ce n’est pas beaucoup, surtout après avoir vu que seuls 5 sont actuellement ouverts. Les 10 autres sont marqués comme terminés.
Donc pas grand chose à choisir, mais si la plateforme grandit, j’aimerais avoir un moyen de les trier par montant demandé, taux d’intérêt offert, pourcentage réalisé, secteur etc… et ce serait bien de les trier aussi par zone sur une carte, puisqu’aider les entreprises locales est assez attrayant, je pourrais même visiter et faire de la diligence raisonnable locale, plutôt que d’investir dans une entreprise à l’autre bout du pays.
Mais avant de regarder les projets ouverts, je veux voir le bilan de ceux en cours. Voici une entreprise de bière basée à Oakland, en Californie.
Le site me dit qu’ils ont levé 35 000 $ sous la forme d’un prêt de 36 mois qui rapportera 10 % aux investisseurs. Ils ont effectué 9 paiements jusqu’à présent. Avec l’argent, ils ont acheté une voiture, du matériel et investi dans le marketing. Je vois que 4 personnes doivent vraiment croire au projet, car elles ont investi plus de 10% du prêt, le participant le plus haut investissant 6 560. J’espère qu’ils se sont diversifiés à travers plus de prêts !
Sur la documentation du cautionnement, je vois que la seule garantie pour le prêt de 35 000 $ est une nouvelle voiture de 22 000 $, que l’entreprise serait contractuellement obligée de vendre en cas de défaut. Je me demande si SMBX détient le titre jusqu’à ce que le prêt soit remboursé.
Mais cela vous montre qu’en cas de défaut, il est probable que vous ne récupéreriez pas tous vos fonds. Un litige ne vaudrait probablement pas la peine pour un si petit montant. Cela explique le taux d’intérêt élevé de 10% offert par la plateforme pour compenser les investisseurs pour le risque qu’ils prennent.
Maintenant, je me demande combien d’investisseurs qui investissent moins de 100 $ sont prêts à lire 14 pages de documents obligataires ? Le fait que j’ai été expulsé du site pour inactivité avant de terminer mes lectures me fait penser que la grande majorité investira simplement parce que le projet a l’air amusant. Cool, mais sachez qu’il y a des risques. SMBX est réglementé par la FINRA, ce qui me donne plus de confiance, mais cela reste un véhicule à haut risque.
Alors au lieu de mettre tous mes oeufs dans le même panier, j’ai décidé d’investir 10$ dans les 5 projets ouverts.
La première est une entreprise alimentaire cajun, qui est en affaires depuis 5 ans et vend déjà dans plus de 5 000 supermarchés.
Ils refinancent une dette à intérêt plus élevé pour libérer des liquidités au lieu de payer des intérêts. L’intérêt qu’ils paieront aux investisseurs est de 8 %, avec le spread de SMBX en plus, ils empruntent probablement à 10-12 %, ce qui me fait me demander combien d’intérêts ils paient en ce moment. Le prospectus fait à nouveau 16 pages et indique qu’ils paient jusqu’à 29 %, y compris un tas de cartes de crédit à 19,99 %, mais cela ressemble à une bonne entreprise avec de solides suivis sur les réseaux sociaux, un réseau de distribution, donc je leur donne l’avantage du doute. De nombreux propriétaires d’entreprise sont de bons hommes d’affaires, mais pas très avertis financièrement.
Une fois ma commande confirmée, on me rappelle qu’elle ne passera que si l’entreprise lève les fonds nécessaires avant la date de clôture, dans quelques semaines.
Next est un projet qui veut augmenter sa production de fromage végétalien. Ce n’est pas mon domaine, mais je sais qu’il existe un marché important pour cela. Le prêt est garanti à 50 % sur l’équipement qu’ils achèteront avec les fonds.
Le taux d’intérêt est légèrement inférieur, mais il devrait être plus facile de récupérer les fonds en cas de défaut. Ou peut-être qu’on aura une livre de fromage végétalien.
J’ai également investi dans une entreprise de services de camionnage 24 heures sur 24 sur la côte Est, un programme d’éducation de la petite enfance bilingue anglais et mandarin et un magasin de crème glacée instagrammable à San Francisco.
Maintenant, le temps nous dira si ma diversification était judicieuse ou si j’aurais dû approfondir la diligence raisonnable pour évaluer le risque de chaque projet et appliquer une allocation pondérée à la place.
Réflexions finales sur SMBX
Je pense qu’il s’agit d’une plate-forme d’investissement amusante, facile à naviguer et qui contient certainement de superbes images et graphiques pour les entreprises qu’elle présente.
L’interface est assez intuitive, et j’ai pu m’y investir en quelques minutes.
Comme d’habitude avec les prêts entre pairs, il faut quelques mois ou plus pour évaluer si les projets sont solides, et si l’entreprise derrière pousse simplement les projets à remplir leur plate-forme, ou vérifie vraiment les entreprises et leur plan de croissance et de remboursement leurs prêts.
Bien que j’aimerais avoir plus d’options en termes de prêts et de projets dans lesquels investir, je préfère voir un petit nombre de projets soigneusement sélectionnés, plutôt qu’un marché où n’importe quelle entreprise peut créer un profil et demander de l’argent.
Encore une fois, ce serait bien d’avoir un moyen de trier les projets, géographiquement ou par métrique, pour naviguer plus facilement dans l’interface.
J’ai bien aimé l’histoire derrière les projets, et je pense que c’est souvent ce qui fait une bonne entreprise. Une passion et un travail d’amour des fondateurs. J’aime pouvoir garantir ces projets avec mon capital, plutôt que d’acheter une autre tranche du S&P500.
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